En momentos en que la Cámara de Diputados analiza proyectos orientados a frenar el sobreendeudamiento familiar, y donde tiene especial injerencia el endeudamiento de los jóvenes, un grupo de legisladores de Unión por la Patria presentó una iniciativa que apunta, precisamente, a ampliar el acceso al crédito entre los jóvenes.
El proyecto, firmado por los diputados Cristian Felipe Andino, Raúl Hadad, Carlos Castagneto, Nancy Sand y Eduardo Valdés, crea el “Régimen de Acceso a la Primera Tarjeta de Crédito para Jóvenes Estudiantes”, denominado Tarjeta Joven.
La propuesta tiene como objetivo promover la inclusión financiera de estudiantes de entre 18 y 29 años que cursen carreras universitarias, terciarias, técnicas o de formación profesional, permitiéndoles acceder a una evaluación crediticia aun cuando no cuenten con ingresos laborales formalmente acreditados.
Según el proyecto que reprodujo Parlamentario, el certificado de alumno regular será considerado documentación válida para iniciar la solicitud de una tarjeta de crédito. Sin embargo, los autores aclaran que ello no implicará el otorgamiento automático del instrumento financiero ni eximirá a las entidades emisoras de realizar la correspondiente evaluación de riesgo.
La iniciativa establece que la falta de acreditación de haberes no podrá constituir, por sí sola, una causa suficiente para impedir la evaluación del solicitante. En lugar de ello, los bancos y emisores podrán considerar movimientos de cuentas, actividades laborales independientes, becas, estipendios, antecedentes de cumplimiento y sistemas de calificación crediticia, entre otros elementos.
Asimismo, el texto prevé la posibilidad de que uno de los progenitores intervenga voluntariamente como codeudor o garante cuando la capacidad de pago del joven resulte insuficiente para el límite de financiación solicitado. Esa participación deberá ser evaluada por la entidad financiera y quedar expresamente establecida en el contrato.
El proyecto también incorpora mecanismos orientados a prevenir el sobreendeudamiento. En ese sentido, dispone que las tarjetas cuenten con límites iniciales prudentes y acordes a la capacidad de pago estimada del titular, además de impedir aumentos automáticos cuando existan indicadores de deterioro de la situación crediticia.
Otro de los ejes de la iniciativa es la educación financiera. Las entidades emisoras deberán informar de manera clara las tasas de interés, el costo financiero total, el funcionamiento del pago mínimo y las consecuencias del incumplimiento. Además, se impulsa la realización de programas específicos de capacitación para los beneficiarios del régimen.
En los fundamentos, los autores sostienen que muchos jóvenes transitan toda su etapa de estudios superiores sin posibilidad de construir antecedentes crediticios formales, lo que luego les dificulta acceder a préstamos o productos financieros de mayor envergadura. Por eso, afirman que el objetivo es permitir una incorporación “temprana, gradual y responsable” al sistema financiero.
La presentación del proyecto se produce en medio de una fuerte discusión parlamentaria sobre el nivel de endeudamiento de los hogares argentinos. Mientras distintos bloques impulsan medidas para regular el crédito y proteger a consumidores sobreendeudados, la iniciativa de Unión por la Patria abre otro debate: cómo ampliar la inclusión financiera de los jóvenes sin agravar los problemas de morosidad que hoy preocupan al Congreso.
